"זה לא מה שאנחנו לא יודעים, שיסבך אותנו בצרות.
זה מה שאנחנו חושבים שאנחנו יודעים, ומסתבר שלא היה נכון" (מארק טווין)
הנה בעיה אחת עם קונספציות;
- בדיעבד, היית מוכנ/ה לשלם כל מחיר כדי לפתוח את הראש בזמן ולפעול אחרת.
- לפני הבדיעבד, אין טעם לשלם אפילו שקל אחד. הרי הכל בסדר.
אבל כמה היית נותנ/ת עכשיו בשביל לחזור כמה שנים אחורה ולעשות
בדיקת שפיות בענייני זכויות אדם ואזרחות?
ובשביל בדיקת שפיות בענייני פוליטיקה וביטחון?
בדיקת שפיות בענייני מה חשוב לנו באמת,...
אבל לא כל הקונספציות הן עניין של חיים ומוות, יש גם כמה תפיסות שהן סתם של יומיום;
מה תוכל/י להרוויח מבדיקת שפיות ב - איך לנהל כסף,
אח, כמה הייתי נותן בשביל ההזדמנות לחזור בזמן ולאתגר כמה מהתפישות שלי על כסף, אי אז כשהייתי בן 20 ואז בן 30 ו 35 ו 40
הנה מחשבה כלכלית שאני נתקל בה לפחות פעמיים בשבוע עם לקוחות;
״אין טעם לחסוך עוד 1,000 - 2,000 בחודש כי זה סתם כסף קטן״.
אני, למשל, הייתי שמח לדעת כבר בגיל 20 (ולא בגיל 40) מה יודע לעשות חיסכון של 1,000 ש״ח בחודש.
40 שנים רצופות של השקעת 1,000 בחודש שוות כ 3,000,000 ש״ח
אבל 20 שנים רצופות כאלה שוות רק 500,000 !!!
אז כמה יהיו שווים 2,500 בחודש, 3,700?
ומה היה קורה אם חוסכים 2,500 בחודש ואז אחרי 10 שנים קונים דירה ואז אחרי 10 שנים נוספות מוכרים אותה וקונים אחרת או שתיים אחרות או משלבים בהשקעות עם שוק ההון?
זרקו מספר... כמה יהיה למשפחה הזאת אחרי 40 שנים?
כמה משפחות את/ה מכיר/ה שמגיעות לגיל 60 עם 8.5M – 9M בצד, שהגיעו מחיסכון של רק 2,500 בחודש?
וזה בלי לדבר על משפחות שיכולות לחסוך יותר, ובלי לדבר על זוגות שמוכנים להיות קצת יותר אקטיביים עם ההשקעות שלהם.
מי חשב בכלל שהייתי צריך להתייחס לעצמי כמו שאני מתייחס לעסק שלי? שם דווקא הייתי מנכ״ל די מוצלח.
מי חשב בכלל לתכנן את החיים הכלכליים שלי כמו שאדריכל מתכנן את הבית שלו - לתכנן כמה סקיצות ולהשאיר הרבה גמישות לשינויים?
אני לא ידעתי את זה אז. ואני לא חושב שזו היתה אשמתי;
- גרמו לי לחשוב שזה מסובך. זה לא!
- דאגו לשעמם אותי עם פרטים קטנים ולא חשובים. מסתבר שזה דווקא דיי קול.
- שכחו להכניס אדריכלות פיננסית לתוכנית הלימודים. אני דואג לזה היום עם הקורס המקיף לנוער (ובסוף אני אשנה את האושר הכלכלי מלמטה).
- מי חשב לתכנן את מה שכולם עושים לבד. וכיוון שהכל היה טוב, שהילדים גדלים, שהעסק צומח, שהיין זורם וכיוון שהיה שקט בכל החזיתות, מי חשב לעצור לרגע ולשאול אם אני יכול לשדרג את עצמי. כל כך הרבה קונספציות שגויות, במשך כל כך הרבה זמן. וכל חודש שעובר... עבר.
והנה עוד קונספציה לבחון;
מי בכלל רוצה להגיע לגיל 67 עם 10,000,000 בבנק, כשההשקעה הטובה ביותר עם כסף היא בכלל להשקיע אותו בבנק החוויות של החיים.
יסלחו לי הילדים, אבל בשבילנו 70% בחוויות ו 30% בירושה, נשמע לי מגניב ממש
לא התכוונתי לזלזל באינטליגנציה של אף אחד וחשבתי שנתתי קצת יותר ערך מללטף אותם על הראש.
העניין הוא כזה, אין אסדרה בתחום ולכן זה ערך אדיר לדעת שכשניגשים לתכנון פיננסי כדאי להפריד בין הייעוץ ובין ההפניות ובחירת ההשקעות.
קחי לדוגמה משווק פנסיוני שבעל רישיון למכור מוצרי מדף של החברות הפיננסיות, הוא מרוויח ישירות מכמה כסף שהוא נותן להן לנהל, ולכן הסיכוי שהוא יגיד למשפחה כזאת לקנות משהו כמו; ״למה שאני ארוויח דמי ניהול של 5 מיליון, תקנו שלושה נכסים עם הון עצמי של 3 מיליון ועוד מיליון בפיקדון בבנק ותנו לי ליהנות רק ממיליון אחד...״ נו, הסיכוי לזה הוא קלוש.
לא תאמיני איך הייעוץ משתנה כשהמייעצים מבינים שהם צריכים להתפרנס משעות ייעוץ ולא מעמלות הפנייה.
פתאום כל ההשקעות האלטרנטיביות להכפלת כסף תוך יומיים יורדות מהשולחן.
זה אגב לא אומר שאין א.נשים הגונים ומקצועיים אבל זה אומר שכדאי וחשוב להגדיר את המנדט של מי שנועצים איתם.
בתשובה שלי למעשה הוכחתי להם שאם הם רוצים להישאר סולידיים, הם לא צריכים ייעוץ כיוון ש דה-פקטו הם כבר שם גם ללא סיכונים מיותרים.
לטעמי יש בזה ערך אדיר.
עכשיו, אני מניח שהם כבר לא יקראו את השרשור הזה אז אומר לך מה לדעתי האפשרות הראשונה שהייתי בודק איתם;
נניח ששניים מהילדים שלהם עברו את גיל 18, הייתי רוכש שתי דירות ב 2 מיליון כל אחת (אני בעד נדל״ן משעמם בערים כמו כ״ס, יבנה, מודיעין ולא נדל״ן להשקעה כמו הקריות, ב״ש או שדרות)
את הרכישה לעשות עם 75% משכנתא על כל אחת.
זה הון עצמי של 1 מ׳ (500 לכל דירה ו 1.5 מ׳ משכנתא לכל דירה)
השכירות על דירה כזו תהיה כ 5,000 לחודש ונבקש החזר משכנתא של 9,000 (תזרים שלילי מתוכנן).
עכשיו נרכוש עוד דירה אחת ללא משכנתא בסכום של עד 1.5 מ׳ שתניב כ 4,000 לחודש
סה״כ תזרים שלילי 4,000 וזה אומר שהם יוכלו לחסוך מעכשיו רק 5,000 בחודש.
אני מניח ריבית ממוצעת למשכנתאות של 5% ומניח שעליית מחירי הנדל״ן בישראל תעמוד על 3.5% לשנה.
נשארנו עם 2.5 מ׳ להשקעות בשוק ההון.
אותם הייתי מפצל בין השקעה סולידית יחסית בבית השקעות פרטי (1.5 מ׳) עם צפי תשואה לעשור של כ 6% ובין השקעה אגרסיבית, אולי אפילו בקרן גידור (עם אסטרטגיה פונדמנטלית) וצפי תשואה של 8%-10%
לצורך התשובה העליתי את כל זה על האקסל וההון העתידי שלהם במימוש בגיל 60 עומד על 12M נטו אחרי מיסים.
אני כמובן מקווה בשבילם שהעשור הקרוב בנדל״ן יהיה חיובי יותר, ששוק ההון יהיה עם הממוצע ההיסטורי והלוואי שקרן הגידור תהיה מוצלחת יותר ואז אנחנו כבר מדברים על הון של 13.5-14
ושוב, רוב הסיכויים שלא זה מה שכדאי להם לעשות