״רק כסף שחסכנו בבנק - זה כסף, לא רוצה להשקיע
לך תדע מה יקרה להשקעות אם נטעה...״
הוא מהנדס תוכנה איפשהו, ואחרי ששמע אותי מרצה בחברה שלו, ניגש אלי.
"אדריכלות פיננסית, Cool לא ידעתי שיש כזה דבר!
אפשר לקבוע פגישה?״
למחרת הוא התקשר לבטל. "אשתי בנקאית" הוא התנצל. ״היא פשוט יצאה עלי - מה פתאום אני צריכה ייעוץ כלכלי? נראה לך???!!! שמישהו יגיד לי להפסיק לעשן כדי לחסוך עוד כסף לעתיד?
רק חסר לי עוד איזה גורו וונאבי שידקלם פה משפטים מ ׳אבא עשיר אבא עני׳".
הוא התנשף. "אבל אולי בכל זאת אגיע, לבד? היא מפחדת להשקיע ויושב לנו מלא כסף בעו״ש"
"לא ולא," אמרתי. "אני עושה תהליכים רק ביחד. אם שני בני הזוג לא "קונים" את התוכנית הפיננסית, אין טעם – היא פשוט תישאר על הנייר וחבל על הכסף".
הוא ישב על זה יותר משנה, ובסוף ביקש ממנה שתבוא לפגישה – בתור מתנה ליומולדת 36 שלו.
"בעלך סיפר לי על החשש שלך ואני רוצה להרגיע.
אני לא הולך לבקש ממך להפסיק לעשן, לעשן זה כיף. אבל די עם הקוסמטיקה והגוונים". לקח שניה, והיא צחקה. מהר מאוד הפכנו להיות חברים.
דווקא בגלל שהיא בנקאית ומבינה בכסף, יכולנו לעשות ביחד תהליך יוצא מן הכלל.
מסתבר שלחסוך כסף הם דווקא ידעו יפה מאוד.
1.2M בעו״ש ועוד קרנות וקצת מניות, וההורים גם אמרו שכשסוף סוף הם יחליטו לקנות דירה ולעזוב את תל אביב, שני הצדדים יאספו עוד חצי מיליון ויעזרו להם.
ומי רוצה לעזוב את העיר...
רגע, אבל אני לא מבין, למה הכסף שלכם יושב בעו״ש?
״כסף בבנק זה כסף, מפחדים להשקיע ומי יכול להבטיח שלא נפסיד כסף בהשקעות...״
״אתם כבר עכשיו משקיעים. פשוט בחרתם להשקיע במזומנים״.
ברגע שיש לנו הון כלשהו, אנחנו חייבים להחליט החלטה - לאיזה אפיק להצמיד אותו;
אין דבר כזה ׳לא להחליט׳
לבחור במזומן זו החלטה בדיוק כמו שוק ההון או ביטקוין או דירה למגורים.
אבל מזומן זה הכי בטוח, לא? הם שאלו
אתם יודעים שכל פעם שאומרים בחדשות שהמדד עלה ב 2% הם בעצם מצאו דרך מעניינת להגיד שהשקעת המזומן שלכם הפסידה 2%.
אתם יודעים שהתפקיד המוצהר של בנקים מרכזיים (בארץ ובעולם) היא לוודא עליית מדד של 2%-3% בשנה, שזה בעצם כמו להגיד שיש גוף שפועל כדי שתפסידו על ההשקעה שלכם 25% כל עשור.
אז נכון שבכל פעם שתפתחו את חשבון הבנק תמצאו בו את אותו המספר שהיה שם בשנה שעברה אבל את מי מעניינים המספרים.
מה שאותנו מעניין זה כמה חדרים בתל אביב המספרים האלה שלכם יכולים לקנות...
מאיפה מתחילים? מלקנות דירה טובה.
אבל תמיד אומרים שלא משתלם לגור בדירה שלנו כי זה ״לקבור כסף בקירות״.
״נכון, גם זו דרך להסתכל על זה אבל אתם מסכימים איתי שחייבים לגור איפשהו ושזה עולה כסף בכל מקרה. החיים שלי צמודים למחירי הנדל״ן בישראל בין אם אני משקיע ובין אם לא.
כשאנחנו משקיעים בדירה טובה, אנחנו מצלמים שתי ציפורים בתמונה אחת;
גם מצמידים את ההון שלנו לשוק הדיור (בין אם נגור בה, ובין אם נשכיר אותה),
וגם הרווחנו פוטנציאל להשקעה לא רעה בכלל.
טו מייק א-לונג סטורי שורט
- בעזרת הכסף מההורים לקחנו הון עצמי של 800,000 וקנינו דירה להשקעה ב 3.2M
- לקחנו 600,000 נוספים וקנינו דירה ב 1.1M להשקעה עם פוטנציאל השבחה מטורף.
- את היתרה הצמדנו לשוק ההון ומעכשיו החסכונות החודשיים נכנסים ב DCA להשקעה הזו.
ואיפה נהיה עוד עשור?
נניח שעליית מחירי הנדל״ן בארץ תתמתן משמעותית והדירות יעלו מכאן ואילך רק ב 2.5% בשנה.
ונניח גם ששוק ההון יתן לנו 5% בממוצע בעשור הקרוב.
הדירה הגדולה תהיה שווה 4.2 והמשכנתא ירדה ל 1.6 (800,000 הון עצמי הפכו ל 2.6M בעשור)
הדירה הקטנה תגיע ל 1.45 עם יתרת משכנתא של 300 (600 הפכו ל 1.15M)
שוק ההון יגיע ל 500K בהנחת 5% או ל 600K בהנחת 7% או ל 700K בהנחת 9%
נכון, אולי שוק הנדל״ן לא רק יאט את העליות אלא גם יירד, ולא באמת אפשר לדעת מה יקרה בשוק ההון, אבל בניהול סיכונים,
איפה אני מעדיף להיות בעוד עשור?
עם 2.3 מיליון בטוחים בבנק, (כולל חיסכון של 5 בחודש משך התקופה).
או עם 4.25 מיליון בנכסים והשקעות
הכסף הגדול נמצא במשחקים עם ההון ולא בחיסכון (למרות שלא יכולנו לעשות כאן כלום בלי העובדה שהם חוסכים כל חודש).
את הכסף הגדול עושים כשמחכים בסבלנות שההשקעות יעשו את שלהן.
ומן הסתם יהיו להם עוד 10 – 15 – 25 שנים להמשיך לשחק עם כסף. כן, וגם לחסוך בקוסמטיקה...
אבל עזבו אתכם ממספרים וחישובים מסובכים,
הם יהיו קרובים יותר לרכישת דירה בסטנדרט ובמיקום שהם חשבו שלעולם לא תהיה להם (כי אמרו בחדשות שאי אפשר),
הם יוכלו לטרוף את הקלפים ולייצר השקעות מניבות שיתנו להם הכנסה חודשית קבועה שלא תלויה בעבודה,
הם יוכלו לדאוג לילדים שלהם לעתיד חופשי יותר.
זה מסוג הזוגות שגורמים לי לחייך ומזכירים לי למה אני אוהב את העבודה שלי.