קצת על כלכלה ועל איך זה קשור אליך

אינפלציה

מה זה אינפלציה ולמה היא חשובה?אינפלציה היא תהליך של עלייה כללית ומתמשכת ברמת המחירים במשק. במילים פשוטות: עם אותו סכום כסף – אפשר לקנות פחות. אם קרטון חלב עלה 5 ש"ח לפני שנה, והיום עולה 5.3 ש"ח – מדובר באינפלציה של 6%.האינפלציה נמדדת בדרך כלל לפי מדד המחירים לצרכן (CPI), שמתעדכן מדי חודש, ומשקף את השינויים בעלויות של סל מוצרים ושירותים בסיסיים כמו מזון, דיור, תחבורה, בריאות וחינוך.

למה זה משנה לך?

אינפלציה שוחקת את ערך הכסף שלך. זה נכון במיוחד כשאנחנו שומרים כסף בעו"ש או בפיקדון עם תשואה אפסית.

בכל פעם שאומרים בטלוויזיה שהמדד עלה ב 3%, אני רוצה שאתם תחשבו לעצמכם שהורידו לכם את המשכורת ב 3%, ושאתם צריכים לשלם מס של 3% על כל שקל שחסכתם בבנק בלי להשקיע אותו.

לדוגמה, אם יש לך 100,000 ש"ח בחשבון, ובשנה הייתה אינפלציה של 4%, כוח הקנייה שלך ירד ל-96,000 ש"ח. זה ממש כמו להגיד שהשקעת במניה שהמחיר שלה ירד ב 4%.מעבר לכך, אינפלציה משפיעה על חוזים (כמו שכירות), על משכורות, על השקעות (מניות, אג"ח), ועל הריביות במשק.

טיפ פרקטי 1 – להשקיע ולא "לשכב על הכסף"

כשמדובר בחסכונות לטווח בינוני וארוך, חשוב לשים לב שהכסף עובד. גם השקעות סולידיות כמו קרנות כספיות או אג"ח צמודות מדד יכולות להוות פתרון לשחיקה אינפלציונית, לא חייבים סיכון גבוה.

טיפ פרקטי 2 – להבין חוזים צמודי מדד

שוכרים דירה? לוקחים משכנתא? אם החוזה "צמוד למדד" – תשלמו יותר כשיש אינפלציה. הרבה יותר. זה לגיטימי, אבל כדאי להבין מהי נקודת הבסיס להצמדה, ולבקש שקיפות.

טיפ פרקטי 3 – שימור ערך החיסכון לטווח ארוך

בעת תכנון פיננסי משפחתי, כדאי לקחת אינפלציה בחשבון גם ביעדי חיסכון: אם אתם רוצים לחסוך 100,000 ש"ח לחתונה שלכם ולנסיעה לחו״ל ולהחליף רכב, אל תתעלמו מהשחיקה – קחו מרווח.

ריבית בנק ישראל

מה זה ריבית בנק ישראל?זו הריבית שקובע בנק ישראל אחת לחודש – והיא משפיעה על כל הריביות במשק:

ריבית על הלוואות, משכנתאות, פיקדונות, אגרות חוב ועוד. זהו הכלי המרכזי של הבנק המרכזי לשלוט באינפלציה ולעודד או לבלום פעילות כלכלית.

איך זה עובד בפועל?כשהריבית עולה – הלוואות מתייקרות (כי העלות של הכסף עולה), מה שגורם לאנשים ולחברות לצמצם פעילות. מאידך, החיסכון נהיה משתלם יותר. זו דרך לבלום אינפלציה.כשהריבית יורדת – הכסף "זול", הלוואות נגישות, והמשק נוטה להתניע צמיחה. אבל זה גם עלול להאיץ אינפלציה.

השפעה על משכנתאות:אם לקחתם משכנתא במסלול ריבית משתנה – העלאה של הריבית תעלה את ההחזר החודשי שלכם. משקי בית רבים לא מבינים עד כמה תנודות ריבית משפיעות על ההלוואות שלהם.

טיפ פרקטי 1 – ניהול חוב לפי תקופות ריבית:בתקופות של ריבית גבוהה, עדיף להקטין את החוב או לפרוע הלוואות יקרות. לחלופין, לחפש מסלולים בריבית קבועה.

טיפ פרקטי 2 – למנף בתקופות של ריבית נמוכה בזהירות:בתקופה שבה הריבית נמוכה – הלוואות זולות יותר. אם אתם שוקלים מינוף להשקעה – זו תקופה מתאימה יותר, אבל עדיין דורשת זהירות, חישוב תשואה מול סיכון, וודאות תזרימית.

טיפ פרקטי 3 – לא להזניח את החסכונות:כשהריבית במשק עולה, גם הפיקדונות בבנקים וקרנות כספיות מניבות יותר. כדאי לבדוק מהן האופציות העדכניות ולא להשאיר כסף "ישן" במקומות לא משתלמים.

מינוף

מה זה מינוף?מינוף הוא שימוש בכסף שאינו שלך (בדרך כלל הלוואה) כדי לבצע השקעה. לדוגמה, אם יש לך 100,000 ש"ח ואתה לוקח עוד 400,000 ש"ח מהבנק כדי לקנות דירה להשקעה – מינפת את ההון העצמי שלך פי 5.המטרה: להגדיל את הרווחים שלך. הסיכון: גם ההפסדים גדלים באותה מידה.

למה זה עובד?במקרה אידיאלי, המינוף מאפשר לך לייצר תשואה על כסף שלא היה לך. לדוגמה, השקעה בנדל"ן ממונף מניבה שכירות גבוהה יותר מהריבית שאתה משלם לבנק – כלומר אתה "מרוויח על ההפרש".

אבל הסיכון לא קטן:אם התשואה לא מתממשת – למשל, ירדו מחירי הנדל"ן או שהשוכר עזב – אתה תישאר עם החזרי הלוואה ולא תראה רווח. מינוף מגביר סיכונים – וכשלא משתמשים בו נכון, הוא עלול להפיל משק בית.

טיפ פרקטי 1 – להבין את התרחיש הגרוע ביותר:לפני כל השקעה ממונפת, שאל את עצמך: מה יקרה אם התשואה לא תגיע? האם נוכל לעמוד בתשלומים?

טיפ פרקטי 2 – להתחשב בתזרים ולא רק ברווח:גם אם השקעה ממונפת נראית משתלמת בטווח הארוך, אם אין לכם תזרים שוטף להחזרים – זה עלול ליצור לחץ מסוכן.

טיפ פרקטי 3 – מינוף צריך לשרת אתכם, לא להכתיב לכם:שימוש נכון במינוף נעשה מתוך תוכנית פיננסית כוללת. הוא יכול להיות כלי מצוין – אך רק אם הוא חלק מתכנון כולל של נכסים, סיכונים ויעדים.